透视国内网上银行应用现状

　　今天，Internet已经渗透到了我们的生活的方方面面。网上娱乐、网上购物、网上银行等新的生活方式正在逐渐影响着我们的生活。尤其是近几年网上银行的快速发展，在为我们的生活提供便利的同时，也改变了我们的生活方式和习惯。

　　网上业务爆炸式增长

　　从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，到目前国内几乎所有大的商业银行都推出自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站，我国银行纷纷把业务搬上互联网，积极抢滩网上银行市场。

　　与传统银行相比，网上银行在降低经营成本、完善服务质量、拓宽业务领域等诸多方面具有显著的优势。这些优势无疑是网上银行应用得以迅速发展的根本。首先，网上银行拥有低成本和价格优势。这种优势具体体现在组建成本低、业务成本低和运营成本低等几个方面。一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用;就银行一笔业务成本来看，网上交易成本仅有手工交易成本的1%;而网上银行较低的运营成本更是使其可以通过提供高存款利率、低收费等方式来提升自身竞争力;其次，网上银行在服务质量方面能有更大的突破。网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制;再次，是业务全球化的优势。网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落。

　　正是由于具有传统银行无可比拟的优势，网上银行在我国的发展非常迅速，到目前为止，境内开展实质性网上银行业务的已有超过60家银行的分支机构。2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额5万亿元。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元。而根据权威机构预测，到2005年，我国网上银行用户数将飙升至1.4亿万户，网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推力下，我国网上银行呈现出爆炸式增长。

　　从目前实际来看，国内网上银行现在开通的服务基本还是网上银行业务的初级内容。网上银行业务也只是在为数不多的大中城市开展。但是，电子商务的趋势是必然的，网上银行将在我国得到更为广泛的普及，这点已无庸置疑。

　　安全隐患是发展的主要障碍

　　加强网上银行用户的身份管理，防止用户身份的泄露，是当前公认的预防网上银行安全隐患的最有效措施。目前，多数网上银行的专业版都采用数字证书作为客户身份证明，一是确保交易的真实性，更重要的是，能有效防止用户身份的泄露。因为即使黑客盗取了客户密码，没有证明身份的数字证书，同样无法操作，无法盗取资金。因此，目前国内银行主要通过采用CA认证(身份认证)的方式来预防用户身份的泄露。

　　在CA认证机构的选择上，我国银行以采用第三方认证机构为主，这也是行业系统化、规范化的发展方向及诚信的基础。记者从我国金融业统一的第三方安全认证机构CFCA(即中国金融认证中心)了解到，CFCA已累计发放证书超过50万张。包括工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、中信实业银行、上海浦发银行、民生银行在内的众多银行都已经建立了CFCA证书审批机构，并且有超过9家银行将这一认证在全国范围内推广。华夏、民生等银行还实现了CFCA证书的跨行认证。

　　由于第三方CA独立于当事人的任何一方，比非第三方CA具有更强的权威性、公正性和可信赖性，能够更好的确保网上交易的有效性，技术上也有更好的保障。在互联网这种开放、不设访、复杂的环境中，第三方CA通过发放证书来保障信息的传输安全，对交易双方起到了规避风险的作用。

　　《电子签名法》吹来发展春风

　　不久前，我国正式颁布了《电子签名法》。《电子签名法》的颁布实施，将对我国电子商务和电子政务的发展起到重要推动作用。这部“中国首部真正意义上的信息化法律”无疑将使国内网上银行业务迎来发展的新“春天”。

　　《电子签名法》首次赋予电子签名与文本签名具有同等法律效力。《电子签名法》的颁布，为数字证书的使用提供了可靠的法律依据，必将使更多银行加大采用数字证书的广度和深度，网上银行的发展从此将立足于法律保障的基石上快速前行;有了《电子签名法》，银行就可以制定网上电子支付规则，制作电子支票，实现网上快速资金结算。即便不在网上支付，支票也可数字化，银行可以减少假图章的欺诈，减少交易风险，节省大量的纸张印刷，减少费用，提高效益，从而将在成本控制上对银行产生激励作用;此外，《电子签名法》的颁布，更大程度免除了用户的后顾之忧，将鼓励更多的用户放弃传统银行柜台式结算，选择更加便利、高效的网上银行结算方式，从用户端推动我国网上银行的发展。

　　网上银行正在全世界蓬勃发展。起步晚的中国市场拥有更为巨大的发展潜力。据《美国电脑工业年鉴》报告，未来几年内，中国将成为Internet相关领域增长最快的国家。为适应网络经济的发展需要，国内网上银行的快速发展将势不可挡。

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